À partir de quel âge, et jusqu'à quel âge peut-on obtenir un emprunt ? Qu'il s'agisse d'un prêt personnel, toute autre forme de prêt à tempérament, ou même d'un emprunt immobilier, la loi est claire : il faut avoir 18 ans accompli au minimum.
Concernant l’âge maximum, c'est un peu plus compliqué. Certes, l'espérance de vie a bien augmenté ces dernières décennies, et les « seniors » (60 ans et plus) sont plus actifs qu'avant en termes de projets de vie et veulent profiter de leur retraite. Certains continuent parfois de travailler, à temps partiel, ou comme indépendants, après la pension.
Mais les banques se montrent plus exigeantes envers cette catégorie de la population. Elles imposent un âge maximum correspondant à l'échéance de l'emprunt, et parfois, des garanties supplémentaires (comme un bien immobilier).
La pension ? Pas forcément un problème
Bien entendu, les autres conditions habituelles s'appliquent : revenus suffisants et réguliers, taux d'endettement, passé de l'emprunteur (éventuel fichage à la Banque Nationale de Belgique).
Il faut également un reste à vivre suffisant. Ce n'est pas forcément un problème : si la pension perçue lors du départ en retraite est moins élevée que le salaire touché jusque-là, souvent, les charges sont allégées par le fait que le prêt hypothécaire qui a été souscrit pour le logement a déjà été remboursé, et qu'il n'y a pas de loyer à payer. C'est déjà une bonne assurance.
Et si le prêt personnel est demandé quelques années avant le départ à la pension, et que l'échéance tombe quelques années après celle-ci ? Via un prêt hypothécaire, il est possible de rembourser en capital des mensualités plus importantes quand les revenus du travail sont encore perçus. On parle alors de mensualités dégressives, même si cela reste toujours un taux fixe.
Le montant emprunté, la durée
La nature de l'emprunt joue également un rôle : avec un prêt personnel ou tout autre crédit à tempérament ou crédit à la consommation, l'emprunteur s'engage sur une durée de dix ans (120 mois) maximum, loin des 15, 20 ou 25 années d'un prêt immobilier.
Il est important pour l'emprunteur de faire attention à ses dépenses et de s'assurer qu'il peut rembourser le crédit avant de l'emprunter. Le non-remboursement peut entraîner des pénalités financières, des problèmes de crédit et des difficultés financières à long terme.
Garanties supplémentaires
Malgré tout, pour les organismes bancaires, prêter de l'argent à quelqu'un de plus âgé est plus compliqué. Selon le montant et la durée du prêt personnel demandé, et selon aussi la situation financière du demandeur, une ou plusieurs garanties supplémentaires peuvent parfois être exigées. Voici les plus fréquemment rencontrées.
La banque peut demander la signature d'un co-emprunteur, qui sera lié, au même titre que l’emprunteur, au remboursement du crédit. Ceci afin de minimiser les risques de défaillance dans le remboursement du prêt personnel.
Si le demandeur est déjà propriétaire, une garantie hypothécaire pourrait également rassurer les banques dans la décision d'octroyer un crédit, tout dépend évidemment du montant demandé et de l’âge de l’emprunteur.
Une de ces garanties, ou une combinaison de plusieurs d'entre elles, peuvent permettre aux banques d'octroyer un crédit au demandeur, même pour un montant relativement important et avec une échéance qui ira bien au-delà de l'âge du départ à la pension. Elles peuvent également influencer positivement le taux d'intérêt.
L'assurance solde restant dû
L'assurance solde restant dû (assurance-vie) est souvent l'argument imparable. Elle n'est généralement pas obligatoire pour les prêts à tempérament, mais est vivement conseillée si le montant du crédit est important. Ainsi, en cas de malheur, la banque ne devra pas s'adresser aux héritiers, ou au conjoint, afin que le solde du montant prêté soit remboursé.
Préparez votre dossier avec votre courtier
Les conditions et garanties supplémentaires évoquées plus haut varient d'une banque à l'autre. Certaines sont plus frileuses quand il s'agit d'octroyer un crédit à un « senior », du moins à un taux avantageux. Si vous en êtes un, ou bien si vous souhaitez devenir co-emprunteur avec un senior (votre parent) ou devenir garant, mieux vaux vous adresser directement à un courtier en crédit comme MiD Finance.
En effet, les courtiers connaissent bien le fonctionnement et l'attitude des banques face à ce genre de dossier et détermineront rapidement celles qui seront les mieux réceptives à votre demande de prêt. Vous gagnerez ainsi un temps précieux.
N'hésitez pas à commencer par une simulation de prêt personnel en ligne ou à contacter une de nos agences.
