Quelle part de vos revenus un prêt hypothécaire peut-il vous coûter chaque mois ?
Saviez-vous que si vous décidez de devenir propriétaire, le remboursement de votre prêt hypothécaire ne doit idéalement pas excéder 1/3 de vos revenus chaque mois ?
Pour une grande majorité de Belges, devenir propriétaire est un aboutissement, une réussite.
Pour ne pas tomber dans les pièges du surendettement, il est conseillé de ne pas dépasser 1/3 des revenus du ménage, hors ce palier devient de plus en plus difficile à respecter en fonction de l'évolution du prix de l'immobilier.
En effet, le prix moyen d'une maison atteint souvent les 200.000€, sur un prêt hypothécaire de 20 ans, il faut donc compter +- 1.200€, mais qui peut encore se le permettre ?
Pour pouvoir assurer l'achat d'un bien, beaucoup de sociétés de crédit se sont vues obligées de passer à du 40% - 45% des revenus du ménage afin de donner la possibilité à tout un chacun d'aboutir leur projet.
La réalisation d'un projet immobilier, l'achat d'un logement, neuf ou déjà habité vous coûtera bien plus que le prix convenu avec le vendeur. Il y a des frais et droits à payer, sur l'acte d'achat et sur l'acte de crédit hypothécaire. Résumés sous le terme générique de frais de notaire, ces frais représentent de 10 à 30% du prix d'achat. Tenez-en compte quand vous ferez votre demande de prêt hypothécaire.
Les frais d'acte d'achat
Pour tout achat immobilier tombant sous le coup des droits d'enregistrement, l'acquéreur devra s'acquitter de frais d'acte d'achat.
Ces frais sont composés de :
Droits d'enregistrement
En wallonie, le taux est fixé à 12,5% du prix de vente. Pour une maison de 200.000€, vous payerez donc 25.000€ de droits d'enregistrement.
S'il s'agit de votre logement seul et unique, néanmoins, vous aurez droit à un abattement sur la première tranche de 20.000€ du prix d'achat. Les droits d'enregistrement seront dans ce cas de 22.500€.
Si votre logement est considéré comme une habitation modeste (en lien avec le revenu cadastral et le nombre d'enfants à charge), le taux est réduit à 6% sur la tranche de 175.039,47€ du prix d'achat (si l'immeuble se trouve dans une zone de pression immobilière) ou de 6% sur la tranche de 164.099,49€ (si ce n'est pas le cas).
Les droits d'enregistrement, en tenant compte de l'abattement précédent, seront donc ainsi fixés à environ 11.833,53€.
Honoraires de notaire
Il s'agit de la rémunération des notaires. Ils sont fixés par arrêté royal et dépendent de manière limitée du prix d'achat du logement. Dans le cas d'une maison à 200.000€, les honoraires de notaire sont fixés à 2.163,66€.
Frais administratifs
Il s'agit du coût des formalités administratives réalisées par le notaire. Ce qui comprend les recherches fiscales, urbanistiques, hypothécaires, cadastrales, mais également les droits d'écriture, l'enregistrement de l'acte, les formalités hypothécaires ainsi que les frais généraux de l'étude notariale.
Les frais varient en fonction des recherches nécessaires, mais on peut les estimer dans une fourchette entre 800€ et 1.100 euros, quel que soit le prix d'achat du logement.
Transcription hypothécaire
Il s'agit de la transcription, c'est à dire la copie intégrale de l'acte notarié et de ses annexes, signifiant le transfert de propriété, auprès du bureau Sécurité juridique. Le coût est de 240€.
TVA
Il faut en effet payer une TVA de 21%, mais uniquement sur les honoraires de notaire et les frais administratifs. On peut donc les estimer dans une fourchette entre 622,37€ et 685,37€.
Le coût total des frais d'acte d'achat
- Pour l'achat d'une maison dite "modeste" (et en respectant les conditions pour bénéficier des frais réduits): les frais liés à l'acte d'achat seront fixés entre entre14.948,46€ et 16.022,56€
- Pour l'achat d'une habitation à 12,5% (et en bénéficiant de l'abattement) : les frais liés à l'acte d'achat seront fixés entre à environ 26.689,03€
Source: notaire.be
Les frais liés à l'acte de crédit hypothécaire
Pour tout crédit hypothécaire, il faut également payer des frais d'acte de crédit qui se composent de :
Droits d'enregistrement
Les droits d’enregistrement du crédit hypothécaire par le notaire est fixé à 1% du montant du capital et des accessoires, ce qui correspond généralement à 1,1% du montant du crédit.
Droit pour les annexes et le droit d'écriture
Ce sont des taxes forfaitaires, qui montent à respectivement 100€ et 50€.
Frais d'hypothèque / droit d'hypothèque
Le droit d'hypothèque est une taxe directement payée par le notaire à l'état à l'occasion de l'inscription de l'acte à la conservation des hypothèques. Il est fixé à 0,30 % du montant du capital et des accessoires, ce qui correspond généralement à 0,33% du montant du crédit soit.
Frais d'hypothèque / Rétribution
Il s'agit d'une montant forfaitaire qui dépend aussi du montant prêté, servant à financer les formalités hypothécaires et la délivrance des copies des certificats.
Honoraires de notaire
Il s'agit de la rémunération des notaires. Ils sont fixés par arrêté royal et dépendent de manière limitée du prix d'achat du logement.
Frais administratifs
Il s'agit du coût des formalités administratives réalisées par le notaire. Ce qui comprend les recherches fiscales, urbanistiques, hypothécaires, cadastrales, mais également les droits d'écriture, l'enregistrement de l'acte, les formalités hypothécaires ainsi que les frais généraux de l'étude notariale.
Ces frais varient dans une fourchette entre 700€ et 1.000 euros. Ils peuvent néanmoins être revus très fortement à la baisse car certaines de ces formalités ont normalement déjà été réalisées par le notaire dans le cadre de l'acte de l'achat.
TVA
Il faut également payer la TVA de 21% sur les honoraires de notaire, les frais administratifs et le droit d'écriture.
Le coût total des frais d'acte de crédit hypothécaire
Pour un prêt hypothécaire de 200.000€, les frais liés à l'acte de crédit hypothécaire seront donc dans une fourchette maximale comprise entre 5.217,14€ et 5.580,14€.
Source: notaire.be
Coût total pour l'acheteur
En plus des frais d'acte d'achat et de crédit, il faut ajouter :
- Les frais de dossier bancaire : en général 500€
- Les intérêts à rembourser tout au long du prêt hypothécaire, qui dépendent du taux d'intérêt, de la formule
- L'assurance solde restant dû sur le crédit hypothécaire (dépend du montant assuré).
- L'assurance incendie
Si vous souhaitez de plus amples informations pour savir ce que couterait concrètement votre projet, contactez le bureau le plus proche de chez vous.
