ABC du crédit hypothécaire

Informez-vous avant de franchir le cap !

Explications

Rôle du courtier 

Pour les particuliers, qui dit investissement immobilier dit dans la toute grande majorité des cas : prêt hypothécaire.

Avant de signer un compromis de vente, et avant même de « flasher » sur un logement, qu'il soit neuf, à construire, plus ancien mais parfait à vos yeux ou encore à rénover, mieux vaut savoir vers quoi on se dirige et apprendre tout ce qu'il faut savoir sur le crédit hypothécaire et ce qui tourne autour

Il faut d'abord connaître sa capacité d'emprunt, et donc de remboursement des futures mensualités. Et ceci inclut le remboursement non seulement du capital, mais également des intérêts.

Ainsi, quel taux d'intérêt vous sera proposé par les différentes banques ? Pour le savoir, vous devrez vous adresser à plusieurs d'entre elles et comparer les taux, mais vous pouvez également vous adresser à un courtier en crédit comme MiD Finance, qui fera ce travail de comparaison à votre place. Vous y gagnerez beaucoup de temps, sans doute de l'argent, mais aussi des conseils et un accompagnement personnalisé.

Les taux immobiliers

Les conditions qui vous seront proposées, en premier lieu le taux hypothécaire, dépendront notamment de votre profil, du montant emprunté, de la durée de votre emprunt, de la quotité empruntée (le pourcentage du prix d'achat de la maison), le plus souvent limité à 90% maximum.

Les différents types de taux

Cela dépendra également de la formule de l'emprunt et des types de taux. Les possibilités ne manquent pas, mais peuvent avoir un impact différent sur vos mensualités.

Par exemple : un taux fixe, avec mensualité fixe et durée fixe ; un taux semi-fixe (par exemple fixe 10 ans, puis revu tous les 5 ans) ; un taux variable (taux revu à la hausse ou la baisse tous les 1, 3 ou 5 ans), mais avec une variation minimum et maximum ; un taux accordéon (mensualité fixe, mais durée variable selon l'évolution de l'indice des taux d'intérêt).

Les frais de notaire

Vous devez également savoir que, généralement, il faudra payer sur fonds propres non seulement une partie du prix d'achat du bien immobilier (10% au moins, sauf exception), mais également ce que l'on appelle les « frais de notaire ».

Ceux-ci incluent les frais et honoraires liés aux actes notariés d'achat et l'acte de crédit, ainsi que les droits d'enregistrements, quand le bien immobilier n'est plus considéré comme neuf (par défaut 12,5%  en Wallonie et en région Bruxelloise, mais des abattements sont possibles dans certains cas). Ou alors, la TVA de 21% pour les constructions neuves et à bâtir.

Le rôle du notaire

Le notaire est incontournable dans le cadre d'un achat immobilier. Dans la fourniture de renseignements, notamment le montant total que devra débourser l'acquéreur, d'informations sur des droits et obligations de chacun, les recherches administratives nécessaires à la rédaction et la signature des actes d'achat, de crédit.

Les assurances obligatoires

Tenez compte également du fait que des assurances devront être prises. Certaines sont rendues obligatoires par les banques, comme condition d'octroi du crédit hypothécaire. Nous parlons ici de l'assurance solde restant dû (sur le crédit hypothécaire) et de l'assurance incendie.

Les assurances facultatives

Dans certains rares cas, les banques n’exigent pas l'assurance solde restant dû et l'assurance incendie. Elles restent néanmoins vivement conseillées ! Autre assurance bonne à prendre : l'assurance perte d'emploi ou revenus garantis. Elle intervient dans des circonstances précises et peuvent être bien utiles en cas de souci. La Wallonie propose même une assurance gratuite, mais il est aussi possible de prendre une assurance complémentaire.

Le chèque habitat

Sachez également que vous pouvez bénéficier d'avantages fiscaux en souscrivant un prêt hypothécaire. En Wallonie, c'est le mécanisme du chèque-habitat qui en vigueur depuis 2016. Un crédit d'impôt applicable s'il s'agit de votre logement seul et unique, et particulièrement intéressant pour les ménages à moyen ou bas revenus.

Le compromis de vente

Maintenant que vous avez eu un aperçu de ce qu'implique une demande de crédit hypothécaire, que vous connaissez votre capacité d'emprunt, vous savez désormais quel genre de bien vous pouvez envisager d'acheter.

La prochaine étape, c'est de trouver la maison ou l'appartement de vos rêves dans le budget fixé, se mettre d'accord sur le prix de vente avec le vendeur et signer le compromis de vente. Mais celui-ci doit être rédigé dans les règles car il engage les deux parties, avant même la signature de l'acte notarié d'achat/vente.

Les clauses suspensives

Il faudra notamment veiller que soient bien rédigées les clauses suspensives, qui protègent acheteur et vendeur, telles que l'option d'achat, la clause suspensive d'octroi de crédit, la clause de décès du vendeur ou de l'acheteur avant la signature de l'acte d'achat/vente.

Il ne vous reste maintenant plus qu'à faire votre demande de prêt et obtenir le crédit hypothécaire le plus adapté à votre situation et à vos besoins, en retournant voir votre courtier en crédit, ou à la banque qui vous aura proposé les meilleures conditions.

Pour faire une simulation et introduire votre demande de prêt hypothécaire au meilleur taux chez MiD Finance, rendez-vous sur cette page.