Ma demande de crédit est refusée, que faire?

Vous avez introduit une demande de crédit mais celle-ci est malheureusement refusée, comment interpréter ce refus ? Quels sont vos recours ? Est-il possible de trouver une solution pour que ma demande de prêt personnel soit revue ?

Si vous avez introduit votre demande de prêt via notre société, dans la plupart des cas, nos gestionnaires vous expliquent les raisons pour lesquelles votre demande de crédit ne peut aboutir. Ils vous conseillent également sur la manière de « sortir de ce refus » et les possibilités qui s’offrent éventuellement à vous.

Si vous n’avez pas reçu d’explication ou qu’elles vous paraissent vagues, les points ci-dessous peuvent vous aider à y voir plus clair.

Comment expliquer le refus ? 

De nombreuses raisons peuvent expliquer pourquoi une demande de prêt personnel est refusée. En règle générale, les banques classiques sont plus frileuses à octroyer des crédits personnels en comparaison avec les banques travaillant uniquement avec les courtiers qui se montrent un peu plus souples au niveau de leurs conditions.

Vous êtes fiché à la Banque Nationale de Belgique

Lorsque vous contractez un emprunt (hypothécaire ou à la consommation), la banque a l’obligation légale de renseigner votre identité ainsi que les modalités de votre contrat auprès de la Centrale des Crédits aux Particuliers. Ces données sont reprises un fichier central appelé fichier CCP.

En cas de défaut de paiement d’une ou plusieurs échéances (en général 3 mois), votre nom figure sur la liste noire. 

Lors de tout nouvelle demande de crédit, l’organisme bancaire doit consulter cette liste afin de s’assurer que vous ne figurez pas sur ce fichier.

Si votre défaut de paiement n’est pas encore régularisé (c-à-d entièrement remboursé), essayez si possible de rembourser votre dette, vous resterez encore fiché 1 an après le remboursement total mais vous pouvez introduire une nouvelle demande en précisant que vous venez de tout rembourser. Attendez environ 1 mois avant de pouvoir introduire une nouvelle demande de prêt personnel.

Si vous n’avez pas la possibilité de rembourser vos défauts de paiement ou que le prêteur vous réclame la totalité de la somme, une solution existe peut-être en passant par un prêt hypothécaire, seules conditions : être propriétaire d’un bien en Belgique et que la valeur vénale du bien couvre le montant du nouveau crédit ( en général cela consiste à racheter un prêt hypothécaire en cours si vous en avez un et d’y inclure des liquidités supplémentaires. Si vous êtes propriétaire libre de charge, il s’agira alors d’un prêt personnel avec inscription hypothécaire ).
Attention, un rachat de crédit hypothécaire (avec d'éventuels crédits à la consommation) ou un prêt personnel avec incription hypothécaire (crédit hypothécaire à but mobilier) implique de repasser par le notaire, ce qui engendre des frais supplémentaires (frais d'acte de crédit, indemnité de réemploi, mainlevée). A noter également que le taux d'intérêt débiteur est majoré en cas de fichage.

Vous êtes en médiation de dettes

La médiation de dettes est une situation plus délicate, cela signifie que vous avez, à un moment, éprouvé des difficultés dans le remboursement de vos échéances. Une tierce personne (notaire, avocat, cpas, …) gère votre budget, dans ce cas, il est préférable de vous tourner vers ces personnes afin de discuter de votre situation et voir si une solution serait possible via un organisme social.

Revenus insuffisants 

Même si vous travaillez et que vous percevez un « bon » salaire, la banque peut refuser votre demande car il ne vous reste pas suffisamment pour vivre. Elle analyse en effet, le montant de vos charges actuelles (crédits, loyer, …) additionné par la mensualité d’un nouveau crédit, sur base de ce montant et de vos revenus, il doit vous rester suffisamment pour garantir un minimum vital.

Si tel est le cas et que vous avez introduit votre demande de prêt personnel via MiD Finance, nos gestionnaires ont alors essayé de demander un montant moindre auprès de la banque. Si vous avez introduit votre demande via un autre organisme, revoyez peut-être le montant de votre nouveau crédit à la baisse.

Une autre solution consisterait à faire appel à un co-emprunteur, c-à-d, une personne qui se porterait garante (en savoir plus sur l’aval).

Vous n’avez pas le bon profil

Vous êtes étudiant ou vous venez de débuter un nouveau travail, les banques se montrent, en général, plus froides à accorder un crédit à ce type de profil en raison du manque de garanties dans le remboursement des échéances.

Un aval qui interviendrait dans votre demande et qui offrirait plus de « garanties » pourrait inverser la décision de la banque.

Vous avez contracté un crédit récemment

Si vous avez récemment souscrit à un emprunt, il est préférable d’attendre au minimum 6 mois avant de faire une nouvelle demande de crédit personnel. 

Vos revenus ne sont pas considérés comme saisissables

Si vous percevez des revenus provenant du cpas, de la vierge noire, ou que vous êtes en article 60, ces revenus ne sont, en effet, pas considérés comme des revenus saisissables, c-à-d, qu’en cas de retard de paiement, la banque ne pourra pas saisir sur vos revenus.

Un co-emprunteur qui interviendrait dans votre dossier et qui possède un « bon » profil, offrirait plus de chances dans l’aboutissement de votre demande de crédit.

Raison interne à la banque

Vous pouvez être « blacklisté » dans une banque dans laquelle vous avez été client sans pour autant être fiché à la Banque Nationale. Dans ce cas, tournez vous vers une autre banque.

Sachez toutefois que la banque ne peut conserver des données vous concernant passé un délai de 10 ans, elle a l’obligation de les supprimer de sa base de données passé ce délai et après la fin de la relation client.

Vous avez une demande en cours dans un autre organisme

Si vous avez introduit une ou plusieurs autres demandes de crédit dans d'autres organismes, celui qui la traite en premier lieu aura la priorité et les autres demandes seront refusées. 

Si vous ne souhaitez pas concrétiser votre demande avec l’organisme bancaire prioritaire pour diverses raisons (trop loin de votre domicile, tarde à obtenir une réponse, … ) vous pouvez leur envoyer un simple email leur demandant de mettre sans suite votre demande. Vous pourrez alors vous « débloquer » et solliciter un prêt personnel dans l’organisme de votre choix.